Депутат напомнил, что в июле этого года вступил в силу закон, обязывающий банки выявлять подозрительные операции. Если деньги будут куда-то переведены без согласия человека, банкиры будут обязаны вернуть тому все деньги. Более того, банкиры должны приостанавливать на определенный срок сомнительные операции, даже если согласие получено. Закон предусматривает двухдневный период ‘охлаждения’, в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет. О сомнительной операции он уведомит клиента. Мол, что-то нас, банкиров, здесь настораживает. У вас все в порядке? Уверены, что так и надо? За это время человек, находящийся под влиянием злоумышленников, сможет одуматься и отменить совершение банковской операции. Если же не одумается, это будут уже его проблемы.
Однако у специалистов, да и простых граждан, возникает вопрос: как будет работать система? Депутат Антон Немкин считает, что здесь могут пригодиться нейросистемы.
‘Важно развивать системы мониторинга и раннего предупреждения. Финансовые учреждения могут внедрять системы искусственного интеллекта и машинного обучения для анализа транзакций и выявления подозрительной активности’, — сказал Антон Немкин.
По его словам, также банки могут внедрять технологии искусственного интеллекта для анализа поведения клиентов и выявления аномалий, которые могут указывать на мошеннические действия.
‘Внедрение системы уведомлений о попытках оформления кредита или крупных финансовых операциях позволит людям оперативно реагировать на подозрительные действия и блокировать их при необходимости. Комплексный подход, сочетающий технологические, организационные и образовательные меры, поможет значительно снизить риск мошенничества и защитить наиболее уязвимые категории граждан’, — считает депутат.
Кроме того, по словам законодателя, необходимо усилить контроль за процессом консультирования и оформления кредитов.
‘Важно обучать сотрудников банков и микрофинансовых организаций распознавать признаки мошенничества и психологического давления на клиентов, — говорит Антон Немкин. — Регулярные тренинги и повышение квалификации персонала помогут им лучше выявлять потенциальные случаи злоупотреблений. Также можно ввести обязательный период охлаждения между подачей заявки и фактическим получением кредита, чтобы у заемщика было время обдумать свое решение и при необходимости проконсультироваться с независимыми специалистами’.
Многие эксперты предлагают сегодня в целом провести мониторинг тех финансовых организаций, где юридические процедуры были излишне упрощены и где стоит усложнить процесс. Речь идет и о получении кредитов, и о различных сделках. Ведь в погоне за комфортом мы упустили важную вещь — безопасность. Чем активно пользуются мошенники.
‘Мониторинг процедур, где договоры заключаются слишком просто, действительно может стать полезным инструментом защиты граждан от рисков, связанных с различными видами мошенничества’, — соглашается Антон Немкин.
В свою очередь аспирант кафедры финансового права Университета имени О.Е. Кутафина, юрист Бюро адвокатов ‘Де-юре’ Владислав Алехин рассказывает, что Центральный банк Российской Федерации на постоянной основе осуществляет мониторинг новых способов мошенничества, издает приказы, инструкции, разъяснительные письма для банков и небанковских кредитных организаций по предотвращению мошеннических действий, ужесточает правила выдачи кредитов и микрозаймов.
‘ЦБ РФ разрабатывает все более сложные правила идентификации клиентов банков (двух- и трехфакторная аутентификация), идентификация гражданина с использованием его биометрических данных (голоса, изображения лица, разговора с сотрудниками банка в режиме реального времени при удаленном оформлении кредита), — рассказывает Владислав Алехин. — Вместе с этим, стоит помнить, что банки являются коммерческими организациями, имеют своей целью извлечение прибыли, в связи с чем необоснованные и чрезмерные ограничения на проведение ряда банковских операций могут нанести серьезный удар по банковскому сектору экономики. В условиях цифровизации экономики, создания более комфортных и быстрых условий для граждан по распоряжению своими денежными средствами, доступу к финансовым продуктам неизбежно будут совершенствоваться способы мошенничества’.
Он напоминает, что в марте будущего года вступит в силу закон, позволяющий гражданам устанавливать и снимать самозапрет на выдачу кредитов.
‘При наличии такого самозапрета ни один банк не сможет выдать кредит гражданину, установившему самозапрет, до прохождения самим гражданином процедуры снятия самозапрета, что не позволит мошенникам осуществить оперативные, спонтанные, скрытые действия по оформлению неправомерных кредитных договоров от имени клиентов банков’, — поясняет Владислав Алехин.
Член Ассоциации юристов России Александр Зелинко полагает, что однозначно стоит рассмотреть возможность усложнения процедур для защиты людей от мошенничества.
‘Это может включать более тщательную проверку кредитоспособности, использование биометрических данных и подтверждение личности, — говорит он. — Однако важно находить баланс’.
Член Ассоциации юристов России Александр Зелинко поясняет, что по закону любой коммерческий договор можно составить и без получения копии паспорта, изучив оригинал документа, а затем переписав паспортные данные в договор. Соответствующие поправки в Закон ‘О защите прав потребителей’ вступили в силу с 1 сентября 2022 года. Это значит, что во многих случаях мы не обязаны передавать кому-то сканы паспорта, все можно решить иначе. ‘Впрочем, далеко не во всех случаях можно отказаться от предоставления копии паспорта, — говорит Александр Зелинко. — Например, банкам и микрофинансовым организациям для совершения денежных операций нужно идентифицировать клиента, и это закреплено в 115-ФЗ. На этом основании и банк, и МФО могут снять копию паспорта и хранить ее у себя. Такие же требования будут законными со стороны госорганов, например, суда, МФЦ, ИФНС или ГИБДД, или со стороны оператора сотовой связи’.