+7 (495) 644-11-64

Эксперты оценили идею создать национальную инкассаторскую компанию

Национальная инкассаторская компания будет единственной организацией на рынке, отвечающей за всю инфраструктуру наличного денежного обращения, отмечает Медведев. Он добавил, что по этому пути пошла Беларусь, и рынок инкассации удалось консолидировать, чтобы его механизмы работали эффективно. Причем произошло это относительно недавно: ‘Белинкасгрупп’, созданная в 2018 году как акционерное общество при участии центробанка республики, получила исключительное право на инкассацию и перевозку денег с января 2024-го.

Как отмечают в Банке России, централизованную модель используют и в Австрии: доминирующая инкассаторская компания в стране — GSA — была выкуплена Национальным банком страны в 1999 году. В Таджикистане инкассацию и перевозку ценностей монопольно осуществляет подразделение центробанка.

Есть несколько вариантов регулирования рынка инкассации, которые упомянул ЦБ в докладе. Одно из предложений — предоставление Банку России права регулировать деятельность всех перевозчиков наличных денег, а также создание СРО на рынке инкассации — в ‘Росинкасе’ не поддерживают. Регулирует рынок не только ЦБ, но и Росгвардия и МВД — в части оборота оружия, охраны ценностей и обеспечения общественной безопасности.

Саморегулируемые организации на финансовом рынке редко показывали себя эффективными институтами, считает Медведев. Одной монополией управлять гораздо легче, чем несколькими игроками, постоянно выясняя нюансы, стандарты и решая конфликт интересов.

Путь создания СРО возможен, но при активном участии банков, в области тарифов, создания реестров, говорит Сергей Барсуков, глава комитета по налично-денежному обращению (НДО) при Ассоциации корпоративных казначеев. Но он представляется более долгим и сложным: когда часть инкассаторов все же преследуют коммерческие цели, они захотят получить наиболее выгодные зоны, минуя убыточные. И получится, что регулятору придется каким-то образом перераспределять ресурсы, как-то решать заранее конфликт интересов, отмечает эксперт.

Банки сегодня работают с максимальной прибылью, говорит Медведев. Они по идее должны создавать и расширять свои службы инкассации, но вопрос снимается, когда речь заходит о расходах — отрасль действительно подошла к точке, когда сложно поддерживать рентабельность.

‘Рынок точно нуждается в централизованном управлении и регулировании, и это однозначно. Создание национальной инкассационной компании — самый быстрый путь для того, чтобы те проблемы, которые сложились, решить’, — говорит Барсуков. Это позволит решить большинство проблем, считают в ‘Росинкасе’. Тарифы на услуги инкассации и пересчет наличных будут разрабатываться с учетом только стоимости услуг, затраты не будут перекладываться на другие подразделения или дочерние структуры банков. ‘Это позволит исключить демпинг и непрозрачность ценообразования’, — полагает Медведев.

Для полного контроля за тарифной политикой предлагают представителям ФАС, Росгвардии и МВД войти в наблюдательный совет компании. Сейчас ‘Росинкас’ не является структурным подразделением Банка России. ЦБ в данном случае — клиент, с которым работают на договорной основе.

Банки смогут внести в качестве взноса в уставный капитал активы своих инкассаторских подразделений: автомобили, здания и сооружения. ‘Возникает синергия: сегодня и банки, и ‘Росинкас’ инкассируют точки по одним и тем же маршрутам, нередко оставаясь загруженными не на полную мощность’, — отмечает Медведев.

Инкассация действует местами неэффективно. Либо ее нет в отдаленных местностях, либо она есть, но в большом, неэффективном для нынешней ситуации количестве, в самых востребованных зонах.

Отрасль находится в таком состоянии, как электроэнергия или газоснабжение, отмечает Барсуков. Есть города и населенные пункты, которые все хотят обеспечивать. И существуют места, где нет, например, по-прежнему интернета: там мало пользователей, и, соответственно, строить вышки, сотовую связь нерентабельно. В крупных городах, например, в одном торговом центре может стоять четыре магазина, и четыре инкассаторские компании их обслуживают.

За счет доходов с больших развитых городов можно было бы субсидировать убыточные зоны, отмечает Барсуков. ‘В целом температура по больнице, по тарифам бы выровнялась, потому что эффективность поднялась бы существенно’, — отмечает эксперт. И рост тарифов, соответственно, так сдерживается и переходит в ситуацию индексации, на уровень инфляции. А это обеспечивает горизонт бюджетирования, прозрачность формирования тарифов и бесперебойность наличного обращения.

Наличные деньги — национальная безопасность, говорит Барсуков. Если случатся какие-то техногенные истории, например, отключат совсем iOS, Android, в моменте люди окажутся без банковских приложений, без СБП, и побегут в банкоматы снимать наличные, чтобы себя подстраховать. Если глобального перевозчика, обеспечивающего все населенные пункты, не будет, то рынок столкнется с колоссальными очередями в банкоматы, которые были в пандемию, в 2022 году. И на тот момент рынок с трудом справлялся с этим наплывом, отмечает эксперт.

Создание национальной инкассаторской компании является одним из возможных конструктивных шагов в направлении построения эффективной модели рынка, считает Андрей Королев, первый вице-президент Газпромбанка. Вопрос регулирования остро стоит именно в части инкассации торгово-сервисных предприятий, а не банковских подразделений и банкоматов. Оно необходимо для балансировки интересов и решения проблем.

Бизнес заинтересован в качестве сервиса и его цене, инкассаторы — в прогнозируемом и эффективном управлении дорожающей инфраструктурой, банки — в применении при обслуживании наличной выручки своих полезных компетенций, таких как построение клиентоориентированных сервисов, управление рисками и ликвидностью. В регулировании нужно исходить из этого, говорит эксперт.

На пути к эффективности одним из важнейших изменений является переход от классической модели инкассации к модели, когда инкассаторы предоставляют сервис только банкам, а последние — услуги своим клиентам. Речь идет об онлайн-инкассации через автоматизированных депозитных машинах (АДМ) или самоинкассации через банкомат.

Это упрощает взаимодействие между участниками рынка и придает мощный импульс построению эффективной цифровой технологичной инфраструктуры, в которой бизнес может в любое время вносить наличную выручку в банкомат или персональную, установленную на его территории АДМ, и мгновенно получать зачисление этой выручки на свой расчетный счет, говорит Королев. Банки при этом предоставляют услугу, используя сервис инкассаторов для обслуживания этих устройств. А инкассаторы получают возможность эффективного планирования маршрутов, и количество требуемых заездов существенно снижается.

‘Рынок придет к истории, что инкассаторы будут приезжать, к примеру, в три места, к автоматической депозитной машине, которую банк поставил как услугу и зачисляет онлайн на счет клиенту хоть сто раз в день’, — отмечает Барсуков. Либо это будет банкомат, либо отделение банков, куда можно принести деньги. Банки в принципе могут и сохранить свою службу инкассации. То есть ‘Росинкас’ говорит, что будет работать с банками, как их бизнес-процесс: его будут нанимать, чтобы он давал себестоимость. Но не с клиентами — это задача уже кредитных организаций.

Создание монопольной компании на рынке обсуждалось и поддерживалось на тематических конференциях, на совете налично-денежного обращения в ЦБ, говорит Барсуков. Позитивно на эту идею смотрит и Александр Алякринский, руководитель проекта в Абсолют Банке.

‘Любая идея, направленная на решение проблемы, уже имеет право на жизнь’, — говорит он. Реализация предложенной объединением ‘Росинкас’ модели потребует несколько лет. Барсуков тоже считает, что нужно два-три года.

Все банки при этом посмотрят на инициативу по-разному, говорит Алякринский. ‘Допускаю, что будущему поколению будет работать проще’, — говорит он. Но проблемы в настоящее время остаются.

‘Главные вопросы — что и когда даст рынку создание национальной инкассаторской компании? — рассуждает эксперт. — Оперативность решения вопросов, снижение тарифов, оказание услуг инкассации на всей территории страны’.

Но, несмотря на несколько вариантов, ясно одно — по рыночным сценариям, с конкуренцией, рынок инкассации развиваться в ближайшее время точно не будет.