Слово ‘календарный’ означает, что первым месяцем банк считает любой срок, начиная с даты открытия депозита и до последнего числа того же месяца, объяснил ‘Российской газете’ доцент Финансового университета при правительстве РФ, автор социального проекта ‘Финансовая грамотность: просто о сложном’ Петр Щербаченко. Именно из-за этой уловки накопительные счета неожиданно для вкладчиков превращаются из ‘кареты’ в ‘тыкву’.
‘Этот так называемый календарный месяц на деле может продолжаться всего два дня, если накопительный счет был открыт в предпоследний день месяца. А проценты в этом случае и вовсе могут быть начислены всего за один день, так как многие банки фиксируют сумму для расчета дохода вкладчика в ноль часов ноль минут. Получается, что если человек открывал накопительный счет по высокой приветственной ставке на два календарных месяца в конце ноября, то 31 декабря срок действия этой ставки закончился. Вместо нее банк с 1 января продолжит начислять доход, но уже по базовой ставке, которая может быть в два раза ниже, а иногда и того меньше’, — рассказал эксперт.
По словам Петра Щербаченко, часто менеджеры банков не разъясняют клиентам все эти важные детали подробно. Поэтому после новогоднего веселья вкладчиков может ждать ‘сюрприз’. В аналогичной ситуации находятся те люди, которые открывали накопительный счет с высокой приветственной ставкой на три календарных месяца в конце октября.
Если такое произошло, то вариантов у человека всего три, советует руководитель пресс-службы Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Мария Румянцева. ‘Конечно, проще всего смириться с низким доходом и подождать начала рабочей недели или до конца января. Это зависит от условий накопительного счета. Они бывают с начислением дохода на ежедневный остаток, или на минимальный в календарном месяце’, — рассказала она.
Второй вариант — поискать работающее отделение банка, продолжает Мария Румянцева. ‘Едва ли это получится сделать 1 или 2 января, но начиная с 3 января у крупных банков начинают работать отдельные дежурные офисы. Правда, до них еще надо будет добраться’, — сказала она.
Третий вариант — забрать деньги с ‘просроченного’ накопительного счета и открыть новый вклад или счет дистанционно в том же самом или другом банке через мобильное приложение или интернет-кабинет. Главное при этом переводить деньги по системе быстрых платежей (СБП), а не по реквизитам, иначе такой перевод может ‘застрять’ в системе банка до первого рабочего дня, который будет только 9 января’, — предупредила Румянцева.
Чтобы открыть новый вклад или счет в банке дистанционно, нужно заранее завести учетную запись, установить приложение на смартфон или получить пароль от интернет-кабинета. Если этого не было сделано в декабре или раньше, то остается вариант воспользоваться услугами финансовых маркетплейсов, где идентификация клиентов проводится через учетную запись на портале ‘Госуслуги’. У россиян есть выбор сразу из нескольких таких платформ.
‘Когда у клиента нет возможности физически посетить отделение банка, открыть вклад можно дистанционно в онлайн-формате, например, на маркетплейсе ‘Сравни’. Для этого необходимо пройти несколько шагов: ввести параметры желаемого вклада в разделе ‘Вклады’ и выбрать лучшее предложение по доходности с пометкой ‘Открытие на Сравни’. Далее в процессе оформления потребуется пройти подтверждение учетной записи через ‘Госуслуги’ и идентификацию личности через встречу с представителем ‘Сравни’, либо еще проще — через Т-ID. Это позволит открывать и пополнять вклады в разных банках под лучшую ставку доходности в считанные минуты и управлять своими накоплениями’, — рассказал руководитель продукта ‘Вклады’ в ‘Сравни’ Илья Васильков.
Похожим образом работает идентификация клиентов на финансовых маркетплейсах ‘Банки.ру’ и ‘Финуслуги’. Однако даже они не работают совсем без выходных. Пополненные в праздничные дни через ‘Сравни’ депозиты будут обработаны и станут активными в следующие дни: 3, 6 или 8 января. Досрочные или плановые закрытия в выходные и праздничные дни банками не обрабатываются. Поэтому эти операции с 29 декабря по 8 января будут обработаны в первый рабочий день 9 января.
Правила других маркетплейсов отличаются. Чтобы вклад был открыт через ‘Банки.ру’ до 1 января, надо было успеть пополнить счет в системе этого маркетплейса до 12:00 еще 28 декабря. Если перевести деньги позже, вклад может быть открыт в первый рабочий день — 9 января 2025 года, сообщил ‘РГ’ представитель сервиса. В тех случаях, когда срок вклада заканчивается в период с 29 декабря по 8 января, дата закрытия автоматически перенесется на 9 января 2025 года согласно условиям договора вклада. Подать заявку на досрочное закрытие вклада можно в любой день, но банк обработает заявку и закроет вклад только 9 января.
Если дата закрытия вклада на ‘Финуслугах’ выпала на праздничные дни января, он будет автоматически пролонгирован на тот же срок по самой выгодной ставке, но в рамках ‘новогоднего режима’ работы. Этот режим зависит банков-партнеров, платежной системы ЦБ РФ и графика работы ‘Кошелька’ маркетплейса Финуслуги — виртуального счета сервиса.
‘Пролонгация доступна для клиентов, которые изначально согласились на нее при открытии вклада, причем для автоматического ‘переоткрытия’ вклада будет выбран банк с самыми выгодными условиями на тот же срок, что и срок закрывшегося вклада клиента. Если же пролонгация не предусмотрена, то деньги при закрытии вклада будут переведены на ‘Кошелек’ на Финуслугах. На остаток на нем начисляется 13-15% годовых’, — объяснили ‘РГ’ в пресс-службе маркетплейса.
Открыть новый вклад на ‘Финуслугах’ в январские праздничные дни будет возможно, но только в определенные дни, а какие именно — зависит от банков-партнеров. Часть из них готовы обрабатывать заявки на открытие вклада в период праздничных дней с 29 декабря по 8 января, а другая часть банков рассмотрит заявку на открытие вклада только с первого рабочего дня 9 января.
‘У части банков срок закрытия вклада, выпадающий на период январских каникул, также может сдвигаться на первый рабочий день (со списком можно ознакомиться на сайте ‘Финуслуг’). Обычно начисление процентов при этом сохраняется, так что клиент потерь не несет. Вместе с тем, открытие новых вкладов в период январских каникул зависит и от режима работы ‘Кошелька’, через который происходит пополнение вклада. Пополнять его можно в любой период, однако, чтобы деньги были зачислены день в день, необходимо пополнить его 3,6 и 8 января, согласно опубликованному на нашем сайте графику. При пополнении счета на ‘Финуслугах’ в остальные праздничные дни деньги поступят в ближайший рабочий день’, — предупредила пресс-служба.
Для людей, которые не являются клиентами ‘Финуслуг’, пройти идентификацию по банковским ID (T-ID или Alfa ID) можно будет в любое время. Если у клиента нет возможности зарегистрировать по банковскому ID, то встретиться с представителем ‘Финуслуг’ можно будет с 10:00 по московскому времени 4 января 2025 года.
Какой бы способ открытия депозита не выбрал человек, в любом случае следует внимательно изучить условия начисления дохода. ‘Это правило важно соблюдать не только в праздничные, но и в будние дни, чтобы избежать напрасной потери части дохода’, — заключил Петр Щербаченко.